Renegociar la hipoteca puede suponer un ahorro de miles de euros durante los años que quedan de préstamo. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) aconseja revisar las condiciones y negociar con el banco una mejora. Según sus cálculos, una rebaja de 0,25 puntos porcentuales puede bastar para compensar los costes del cambio.
La recomendación se dirige especialmente a quienes contrataron una hipoteca variable con un diferencial superior a 0,9 puntos sobre el euríbor. El margen de ahorro cobra más importancia cuando todavía quedan un capital elevado y muchos años por devolver.
Además, OCU plantea revisar los productos asociados al préstamo. El coste de un seguro de vida, por ejemplo, también puede influir en el resultado de la negociación.
Una rebaja de 0,25 puntos puede ahorrar más de 2.700 euros
Para mostrar el efecto de renegociar la hipoteca, OCU utiliza un préstamo de 150.000 euros firmado en septiembre de 2019 a 25 años, con un interés de euríbor más un punto porcentual.
En el supuesto analizado quedan 116.079 euros pendientes y 18 años de plazo. La cuota que toma como referencia la organización ronda los 752 euros mensuales.
Reducir el diferencial en 0,25 puntos permitiría ahorrar más de 2.700 euros durante el plazo restante. La estimación ya descuenta 512 euros de gastos por el cambio de banco.
La organización señala que algunas ofertas variables, con diferenciales inferiores y tipos promocionales iniciales, podrían ampliar el ahorro. En determinados casos, calcula rebajas de más de 80 euros mensuales durante los primeros años y un ahorro acumulado superior a 9.000 euros.
Pasar de una hipoteca variable a una fija
OCU también propone valorar el cambio a un tipo fijo. Esta opción permite conocer la cuota durante toda la vida del préstamo y evita que futuras subidas del euríbor encarezcan las mensualidades.
En el ejemplo de la organización, un tipo fijo cercano al 2,9% reduciría la cuota de unos 752 a aproximadamente 692 euros. La diferencia sería de unos 60 euros al mes y 720 euros al año.
El ahorro durante los 18 años pendientes superaría los 12.000 euros, una vez descontados los costes del cambio. Sin embargo, esta proyección supone que el euríbor permanece estable en los niveles empleados por OCU para su cálculo. Por tanto, no representa un ahorro garantizado: la comparación cambiaría si el índice bajara o subiera.
Cómo renegociar la hipoteca o cambiar de banco
La primera vía consiste en pedir una mejora a la entidad actual. Si ambas partes llegan a un acuerdo y modifican el préstamo, formalizan una novación hipotecaria.
Si la negociación no prospera, el titular puede estudiar una subrogación a otro banco, que permite trasladar el préstamo sin cancelarlo. Otra posibilidad es cancelar la hipoteca existente y contratar una nueva, tras comparar los costes de ambas operaciones.
Según OCU, en muchos casos la tasación será el principal desembolso al cambiar de entidad. Para la formalización de préstamos sujetos a la normativa actual, el banco asume los gastos de notaría, registro y gestoría, mientras que la tasación corresponde al cliente.
En cuanto a la amortización anticipada, el Banco de España explica que las hipotecas variables sujetas al régimen vigente desde junio de 2019 no tienen esa comisión una vez transcurridos los primeros cinco años. El régimen aplicable depende de la fecha y de las características del préstamo.
Revisar los posibles gastos hipotecarios abusivos
OCU también anima a examinar los gastos hipotecarios que puedan ser abusivos. Su advertencia incluye determinados gastos de formalización, comisiones de apertura y seguros de prima única.
La reclamación debe atender a las condiciones de cada contrato y al concepto cobrado. La devolución no es automática por tratarse de una comisión de apertura o de un seguro de prima única: debe existir una base para reclamar su cobro indebido o su carácter abusivo.
